增额终身寿险这一险种，正在经历大变革……

整改风波之下，不少优秀的产品都悄悄离开，而且市面上整体产品的收益率还在不断下调。

(资料图)

业内普遍认为，储蓄险当前3.5%的预定利率，可能会降到3%，甚至2.75%。

弘康人寿，作为增额寿的产出大户，当然也受到影响，

从初期收益天花板的 利多多（即金多多）、金满意足臻享版（即金玉满堂） ，和上个月喊停的 金玉满堂2.0 ，

到目前现存的 金满意足3号、弘运连连和乐满满3号 ，弘康的增额寿可以说是大变样了。

今天奶爸就来给大家分析一下，现存的3款弘康增额寿，产品的表现如何呢？

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弘康增额寿保障内容对比

我们先来看一下这3款产品的保障内容：

1、投保规则

弘运连连和乐满满3号 的投保人群范围最广，最高支持70岁投保。

缴费方式上， 弘运连连 的可选项更多、更灵活。

起投门槛上，三款产品都是最低1000元起投，普通工薪阶层也能轻松上车。

2、保单权益

我们先来看最值得关注的加减保规则，这里奶爸增加了已经成为历史的金玉满堂2.0一起对比：

现存的弘康人寿的3款，也是目前市面上少有的还支持加减保的产品，而且都相对宽松。

但是一对比就会发现，以前的金玉满堂2.0规则明显更宽松，可见增额寿产品的加减保其实也在一步步收紧。

现存产品中， 弘运连连 的加减保写入合同，减保规则也相对宽松，

1元起减保，领取后的现价减去贷款本息、垫交保费的本息等欠款不低于500元即可，既没有间隔时间的要求，也没有20%基本保额的额度限制。

而 金满意足3号 则是不管加减保，都可以通过官微直接线上操作，非常方便。

不过也需要注意，金满意足3号以及弘运连连的加保是需要重新健康告知的.

再来看其他的保单权益，

比如金玉满堂3号和 乐满满3号 都支持隔代投保，实现资产直传，最大限度地防止资产纠纷。

金玉满堂3号和弘运连连两款产品，还有以下三项权益：

信托服务 ，能实现资产隔离和财富的精准传承； 指定第二投保人 ，也可以保障投保人的意愿得以延续； 高端客户权益 ，医疗绿通、高端医疗、留学通道、税法服务等在内的服务项目。

此外，

金玉满堂3号还有双被保人、更换投保人、细胞冻存服务；

弘运连连还附加航空意外身故保障，可以额外赔付100%基本保额；

乐满满3号也支持双被保人和信托服务。

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弘康增额寿收益情况对比

接下来我们来看看大家最关心的收益情况，除了这3款产品，还有之前叫停的金满意足臻享版以及金玉满堂2.0一起对比。

以30岁男性投保，年缴10万，交5年，共50万为例：

从表格我们可以发现，按照上市时间先后，如果用一句话总结它们的变化趋势，那就是： 一代不如一代 。

第一代的 金满意足臻享版 （已停售），作为曾经增额寿中的顶流，

现金价值增长速度非常快，37岁的时候现金价值超过已交保费，资金回笼，

40岁时，IRR已经高达3.455%，80岁以后，IRR超3.49%，越往后越接近监管规定的3.5%的顶格利率。

来到第二代 金玉满堂2.0 （已停售），

资金回笼速度还是不错，在36岁的时候现价已经超过已交保费。

但收益情况已经比不上第一代，

到50岁时，IRR也只能达到3.403%，80岁时达到3.464%，100岁的话达到3.474%。

再到目前的3款新品，又是不一样的情况，

金满意足3号 ，现金价值增长速度更慢，

已经比不上金玉满堂2.0，直到39岁现价才超过已交保费。

虽然后期的收益跟金玉满堂2.0接近，但最高IRR也只能达到3.476%。

弘运连连 ，现金价值增长速度非常快，在35岁的时候就已经超过已交保费，

但是长期收益表现就比较差，最高IRR也只能达到3.358%。

而新品 乐满满3号 ，回本速度中等，37岁资金回笼，

但是收益情况也一般，甚至比不上金满意足3号，

80岁的IRR只能达到3.380%，100岁的时候也只能达到3.415%。

当然这些产品还有其他的缴费期限，但是收益的变化趋势也是非常明显。

金满意足臻享版 ，3年交的IRR在80岁时也能超过3.49%，其他的缴费期限都能在80岁就超过3.48%，

金玉满堂2.0 ，除了趸交，其他的几个缴费期限，到100岁的时候IRR都能超过3.47%，

金满意足3号 ，其他的几个缴费期限，到100岁的时候IRR也都能超过3.47%，

弘运连连 ，3年交的在100岁的时候IRR能达到3.4%，而其他的几个缴费期限，都达不到3.4%的水平，

乐满满3号 ，10年交的收益表现最出色，但是在100岁的时候IRR也只能达到3.426%。

弘康人寿以前的产品长期收益率能达到3.49%以上，但是现在大部分都在3.47%左右，

而这样的收益水平在目前的增额寿市场上，已经算是第一梯队的产品了。

03

这3款产品应该怎么选？

从这三款产品也能看出，目前市面上各方面都表现非常突出的增额寿，已经不复存在。

长期收益高的，回本速度相对较慢，比如金满意足3号；而回本速度快的，长期收益又稍有欠缺，比如弘运连连。

所以奶爸建议大家，一定要在专业人士的指导下，根据自己的实际需求，去挑选合适的产品。

总结一下，产品如何挑选：

金满意足3号：

投保门槛低，加减保可直接线上操作，首创双被保人，形式灵活，满足多样化投保需求，

保单10年后收益最佳，不管哪个缴费方式，收益率都非常接近，直逼3.48%，

适合用来做中长期储蓄计划，或者夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活性的人群。

弘运连连：

投保门槛低，加减保写入合同，

回本速度逆天，趸交/3年交在第3年资金回笼，5年交也仅需5年即可回本，

保单贷款利率非常低，只有4.5%，资金使用灵活性更高，

适合想要更快、更灵活地支配保单资金的朋友，又或者是身体亚健康人群。

乐满满3号：

投保门槛低，支持加减保，前期收益和回本速度超过金满意足3号，

双被保人的设计，同时满足客户生前财富规划和身后财富传承功能，提供覆盖两代人终身的超长保险期，

比较适合夫妻和孩子互为被保人投保，能有效解决更多家庭财务和传承问题。

增额终身寿险不断受限，产品数量逐渐变少，新品的整体收益率也已经大不如前。

在这种市场情况下，弘康人寿的这3款产品，算是非常有竞争力的，

而且3款产品都能灵活加减保，投保条件宽松，保单权益丰富，还是非常值得入手的。

未来的产品收益大概率会越来越低，

如果想用增额寿做长期资金规划，一定要抓紧时间了！

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